W 2025 roku coraz więcej kredytobiorców zastanawia się, czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny. Raty są wysokie, a stopy procentowe nadal utrzymują się na poziomie znacznie wyższym niż kilka lat temu. Nadpłata może być sposobem na zmniejszenie kosztu całkowitego i skrócenie okresu spłaty, ale nie zawsze jest to najlepsze rozwiązanie.

Kiedy nadpłacać, jak to zrobić i co się naprawdę opłaca w obecnych warunkach?

1. Co to znaczy nadpłacać kredyt?

Nadpłata kredytu hipotecznego to jednorazowe lub cykliczne wpłacanie dodatkowych środków poza regularną ratą. Dzięki temu:

• zmniejszasz kapitał pozostały do spłaty
• obniżasz odsetki naliczane w przyszłości
• możesz skrócić okres kredytowania lub obniżyć wysokość raty

Ważne: banki w Polsce umożliwiają nadpłatę bez dodatkowych opłat po 3 latach od podpisania umowy kredytowej. Niektóre banki pozwalają na to wcześniej – sprawdź zapisy w umowie.

2. Jakie są korzyści z nadpłaty kredytu?

1. Oszczędność na odsetkach

• im wcześniej nadpłacisz, tym więcej zyskasz
• w pierwszych latach kredytu rata składa się głównie z odsetek

2. Szybsza spłata kredytu

• możesz skrócić okres kredytowania nawet o kilka lat
• zyskujesz większe poczucie bezpieczeństwa

3. Lepsza zdolność kredytowa w przyszłości

• niższe saldo zadłużenia oznacza wyższą zdolność, np. przy planowaniu drugiego kredytu

4. Mniejsze ryzyko wzrostu rat w przyszłości

• zmniejszony kapitał oznacza niższą bazę do naliczania odsetek w przypadku zmiany stóp

3. Nadpłata czy inwestycja – co się bardziej opłaca?

To zależy od tego, ile możesz zarobić na alternatywnych formach lokowania pieniędzy.

Przykład:

• kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 7,5% rocznie
• nadpłata 20 000 zł skraca okres spłaty o 3 lata
• oszczędność na odsetkach: ok. 17 000 zł

Jeśli zainwestujesz te 20 000 zł i zarobisz 5% rocznie, zyskasz ok. 10 000 zł po opodatkowaniu.

Wniosek: nadpłata opłaca się bardziej, jeśli kredyt jest wysoko oprocentowany, a inwestycje nie dają lepszych zysków.

4. Kiedy nadpłata może się nie opłacać?

1. Jeśli masz kredyt z bardzo niskim oprocentowaniem (np. 2%)

• opłaca się wtedy raczej inwestować nadwyżki

2. Gdy nie masz poduszki finansowej

• najpierw zbuduj rezerwę na 3 – 6 miesięcy życia

3. Jeśli bank pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę

• sprawdź w umowie, czy obowiązuje prowizja

4. Gdy planujesz sprzedaż nieruchomości w najbliższym czasie

• nadpłata wtedy może się nie zwrócić

5. Jak nadpłacać kredyt – praktyczne wskazówki

1. Przez bankowość internetową

• większość banków pozwala na samodzielną nadpłatę online
• wybierasz: zmniejszenie raty czy skrócenie okresu

2. W oddziale banku lub przez doradcę

• jeśli chcesz złożyć pisemny wniosek lub masz kredyt we frankach

3. Często czy rzadko?

• im częściej, tym lepiej (nawet małe kwoty mają znaczenie)
• jeśli odkładasz raz w roku – również warto

Najlepszy wybór: skrócenie okresu kredytowania – daje większe oszczędności niż obniżka raty.

6. Podatek Belki – czy obowiązuje przy nadpłacie?

Nie. Nadpłata kredytu hipotecznego nie wiąże się z żadnym podatkiem. Oszczędzasz na odsetkach, a nie zarabiasz – więc fiskus nie pobiera podatku Belki.

Podsumowanie: nadpłacaj mądrze i wtedy, gdy to ma sens

W 2025 roku nadpłata kredytu hipotecznego ma duży sens, jeśli:

• masz kredyt na wysokim oprocentowaniu (powyżej 6 – 7%)
• posiadasz nadwyżki finansowe i poduszkę bezpieczeństwa
• chcesz skrócić czas spłaty lub poprawić swoją sytuację kredytową

Nie warto nadpłacać pochopnie, jeśli nie masz zabezpieczenia na nieprzewidziane wydatki. Zawsze najpierw przelicz, zaplanuj i skonsultuj z bankiem warunki nadpłaty.